한국은행 기준금리 대비 신규취급액기준 COFIX 기준이자(주담대 금리 예측)

저작자 : 강기봉 freekgb@gmail.com

 

한국은행 기준금리는 현재 0.75%입니다. 그리고 한국은행 기준금리가 올해 한 차례, 내년에 최소 2~3 차례 정도 상승하여 1.5%~1.75%까지 상승할 것이라고 예상되고 있습니다. 물론, 경제 상황에 따라 다를 수 있지만 인플레이션이 과도하다고 판단되는 경우, 주택시장 관련 정책에 필요하다고 판단되는 경우 등의 사유로 2022년이나 그 이후에 2.0% 이상으로 상승할 가능성도 배제할 수 없을 것으로 생각됩니다.

 

한국은행의 기준금리는 2015년 3월에 기존의 2.0%에서 1.75%로 낮아진 이후에 시장 상황에 따라 1.25%, 1.50% 및 1.75%를 오갔습니다. 그리고 코로나19로 인해 2020년 3월부터 기준금리가 0.75%로 떨어졌고 불과 2개월만인 2020년 5월에 기준금리가 0.50%로 하향 조정되었습니다. 즉, 2020년 3월부터는 기준금리가 0.75%로 떨어져서 완전한 저금리 시대로 접어들었습니다. 이와 같은 저금리 기조가 이어지는 가운데 2021년 8월에 이르러서 0.75%로 상향조정 되었고 11월 내에 재차 상향될 것으로 전망되고 있습니다.

    

아래 그래프는 한국은행에서 제공하는 한국은행 기준금리 변동 추이입니다(이미지를 클릭하면 크게 볼 수 있습니다).

 

향후 은행 이자율의 변화를 예측해 보기 위해 한국은행 기준금리에 따른 신규취급액기준 COFIX 기준금리의 추이를 분석해 보면 아래와 같습니다. 물론, 은행마다 COFIX 기준금리를 반영하면서 추가로 붙이는 가산금리의 이율은 다르기 때문에 실제 은행의 이자율은 이보다 높습니다. 

 

아래 그래프는 2015년 1월부터 2020년 2월까지의 한국은행 기준금리 대비 신규취급액기준 COFIX 기준금리 추이(한국은행 기준이자가 2.0%였던 2015년 1월 및 2월과 2015년 3월 이후 1.25%에서 1.75%가 유지되었던 기간)입니다(이미지를 클릭하면 크게 볼 수 있습니다).

 

 

이와 같이 한국은행 기준금리의 변화 추이에 따라 신규취급액기준 COFIX 기준금리도 변화되어 왔습니다(잔액기준 COFIX 기준금리도 마찬가지이지만 그 특성상 한국은행 기준금리의 영향이 다소 느리게 반영됩니다). 2015년 3월 이후 2020년 2월까지의 기간 동안 신규취급액기준 COFIX 기준금리의 최대치는 2.04%(한국은행 기준금리 1.75%)였습니다.

 

따라서 위 데이터를 기초로 하면 한국은행 기준금리가 1.75%였을 때(현재 일반적으로 예상되는 상향된 한국은행 기준금리) 신규취급액기준 COFIX 기준금리는 2%대 초반이 최대치(현재는 2021년 10월 15일 발표 신규취급액기준 COFIX 기준금리로 1.16%입니다)일 것으로 생각됩니다. 그리고 예를 들어 아파트 담보 대출의 이자율은 은행의 가산금리가 3.5%였을 때 5.54% 내외(2.04% + 3.5% 내외)로 예상해 볼 수 있습니다. 다만, 시기마다 환경이 다르기 때문에 신규취급액기준 COFIX 기준금리가 예상과 다소 달라질 수 있고 한국은행 기준금리가 2%를 넘어서는 경우에는 예상 이자 범위를 넘어갈 수 있습니다. 

 

은행마다 대출인의 신용도에 따라 추가로 붙이는 가산금리가 다르지만, 은행의 대출금리(특히 주택담보대출)는 한국은행 기준금리 및 COFIX 기준금리와 연동되기 때문에 이러한 변동 추이를 고려하면, 향후의 은행의 대출금리의 변동 양상을 어느 정도는 예상하는 것이 가능할 것입니다.

 

* COFIX(Cost of Funds Index) : 은행들의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출되는 자금조달비용지수

 

  ※ 위 자료들은 아래 사이트의 내용을 인용하거나 기초로 하였으며, 이 사이트들에서 추가적인 자료들을 참고할 수 있습니다.

    - 한국은행 기준금리 : https://www.bok.or.kr/portal/singl/baseRate/list.do?dataSeCd=01&menuNo=200643

    - COFIX 기준금리 : https://portal.kfb.or.kr/fingoods/cofix.php